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萬富寶變種P2P納入規范高利P2P或遭集

发布时间:2019-11-09 05:44:15

" 民间借贷正在逐步规范化,作为民间借贷的形态之一,P2P也在获得高速发展之后被监管层逐步纳入规范的范围

自1991年最高法院颁布过《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》以来,民间借贷在最近20多年的时间里迅猛发展,民间借贷纠纷也大幅上升2013年1月,最高法院公布民间借贷司法解释征求意见稿,两年来经审判委员会五次专题讨论,终于通过了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)

据最高法院审委会专员杜万华介绍,新的《规定》有十大亮点,对于最受瞩目的民刑交叉问题、民间借贷利率、企业间借贷合同效力、互联借贷平台等问题做出了细致的规定

《规定》明确了民间借贷的定义,将变化多样但本质趋同的借贷方式都纳入统一管理规范之中已经嫁接多种传统金融类型的变化多样的P2P也被监管层所发现,并在逐步规范

此外,《规定》针对平台利率,给出年借款利率36%的新红线,在此之上为无效合同多名业内人士表示,这样的规定一方面为平台设定了缓冲区间,另一方面则缩小重点打击的范围,将年贷款利率在36%以上的平台作为重点攻克对象

变种创新P2P纳入规范

继2015年7月18日央行等部门下发《关于促进互联金融健康发展的指导意见》(下称《指导意见》)为P2P监管找到了归属即银监会之后,此次最高法《规定》再次为民间借贷界定了明确的定义该司法解释第一条第一款开宗明义本规定所称的民间借贷,是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为这个界定体现出了民间借贷行为特有的本质和主体范围从称谓的形式上明晰了与国家金融监管机构间的区别,也从借贷主体的适用范围上与金融机构进行了区分

在传统意义下,通常理解的民间借贷更多是人与人之间或地下钱庄等灰色市场,在《规定》下发之后,有牌照的机构也进一步被纳入民间借贷范围之内该合伙人还表示,纵观当前P2P行业部分平台出于自身具有资质,或为扩大业务范围等多方面原因,越来越多同小贷公司、商业保理、典当行等细分领域相结合,产生大量的P2P变种这些业务的实质依旧是民间借贷,法律层面并不想将这些新的变种排除在外 他还说,此次关于民间借贷的重新定义,在一定程度上便于法律使用的统一性,在原先狭义民间借贷的名目下,借款者对于资金的需求和还款方式,在民间借贷以及典当、商业保理等细分范围中表现相对接近,如果划分不同领域,归属不同法律,不便于法官的统一操作

缩小范围集中整治

P2P在高速发展的同时,也出现了大量的灰色地带,其中之一即是高利贷翻版线上小贷公司

行业普遍存在高利率现象,此前曾有4倍的红线,当时银行贷款利率为6%,因此24%的行情已经成为行业中默认现状

此次《规定》对于借款利率有了最新的明确规定第二十六条指出,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持

某P2P平台负责人表示,目前行业中,虽然贷款利率24%是公开的标准,但是在实际操作中,早已突破这一红线,并通过管理费、咨询费、服务费等名头多样的收费形式将借款者的差额补足

信息中介是P2P未来方向

信用中介已经成为P2P贷行业公开的秘密随着《指导意见》的下发,P2P贷平台只能做信息中介的定位已被官方确定

无论是后期央行在2015年7月31日针对第三方支付下发的规范文件,还是此次最高法对民间借贷最新的司法解释无不明确P2P贷行业信息中介地位

与国外纯中介、轻资产的P2P借贷平台不同,中国式P2P通常会保本保息,在这里面,平台自身提供担保的情况最为恶劣,一旦出现流动性问题,倒闭、跑路的情况时有发生万富宝的做法或许可以提供一种借鉴

万富宝从成立之初就对资金安全问题下足了工夫,首先为确保投资人的资金安全,万富宝在投资人理财资金方面采取了第三方资金托管的方式,用户通过第三方支付平台进行资金交易,有效保障投资人资金安全平台会对项目资料进行严谨的审核,所优选项目有足额的资产作为抵押或质押,全方位覆盖所有风险点,结合多角度社会背景实地征信,辨别信息真伪;并与第三方风险管理机构合作成立风险管理基金,保障投资人权益;另外拥有完善的催收体系,针对各种逾期情况有丰富的应对经验

《指导意见》出台后,万富宝也积极响应,正与多家银行沟通资金存管的具体实施即坚持合规、稳健发展,一直明确自身的信息中介定位,坚持做络借贷的居间服务,坚持信息中介的本质,不触碰行业红线

对于未来P2P是否为信息中介平台的排查,某律所合伙人表示,将分为三个层面针对目前正常经营的平台,虽然信息中介定位已经推出,但是相关部门不会逐个平台排查,一棍子打死;针对平台发生民事纠纷,投资者将在平台借款而发生逾期、坏账事件状告平台,由平台代投资者索偿,法院并不会纠结于平台本身是否为纯粹的信息中介,虽然在具体审理过程中可能会触及,但并非审理要点;针对平台跑路、卷款潜逃事件,涉及非法吸收公众存款、非法集资的违法行为,法院才会针对平台性质予以重点关注

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